Na co zwrócić uwagę zaciągając kredyt hipoteczny?

Posted July 29, 2020
Written by muhmad Rohad

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na wiele lat, dlatego zaciągając go należy pamiętać o tym, by robić to rozważnie. W przeciwnym wypadku możemy popaść w spore kłopoty. Na co powinniśmy zwrócić uwagę biorąc kredyt?

W pierwszej kolejności powinniśmy zwrócić uwagę na oprocentowanie kredytu. Jeśli chodzi o raty, to zazwyczaj im dłuższy okres kredytowania, tym droższy ogólny koszt kredytu. Przekłada się to też na ratę, dłuższy okres kredytowania to niższa rata miesięczna. Oprocentowanie ma oczywiście wpływ na ratę miesięczną. Na oprocentowanie składa się marża banku oraz zmienna stawka bazowa. Marża jest stała w okresie spłaty kredytu, za to stawka bazowa może się zmieniać. Przyjdzie nam także zdecydować, czy chcemy spłacać raty stałe, czy malejące. Gdy wybierzemy raty stałe, wtedy przez cały okres kredytowania płacimy takie same raty, w przypadku malejących, z biegiem czasu zaczynają się on zmniejszać. Zazwyczaj uznaje się, że raty malejące są bardziej opłacalne, ale jest to kwestia indywidualna. Jeśli stać nas na to, by na początku spłacać wyższe raty, to dobry wybór, ale jeśli nie możemy sobie na to pozwolić, to nie warto. Zastanówmy się nad tym. Kolejną kwestią jest oczywiście okres kredytowania. Jeśli chcemy mniej płacić miesięcznie, to powinniśmy wybrać dłuższy okres kredytowania, jeśli stać nas na wyższe raty, to krótszy okres bardziej nam się opłaci. Warto też zapytać o ewentualną możliwość wcześniejszej spłaty kredytu. Być może w przyszłości nasze zarobki wzrosną, co skłoni nas do dokonania nadpłaty. Czasami może wiązać się ona z dodatkowymi kosztami.

Na koszty kredytu wpływ ma również wkład własny – wyższy wkład własny pozwala obniżyć koszty kredytu. Dlatego przed wzięciem kredytu warto o tym pamiętać i zawczasu odłożyć odpowiednią ilość gotówki. Oczywiście nie warto zapominać o poduszce finansowej, która zadba o nasze bezpieczeństwo w razie ewentualnych problemów z pracą.

Nie zawsze możemy sami zdecydować, na ile chcemy wziąć kredyt, czasami bank rekomenduje okres czasu, który będzie dla nas najlepszy. Bierze pod uwagę między innymi maksymalny wiek klienta w momencie spłaty zobowiązania, dla tego typu pożyczek. Niektóre z banków mogą sobie również zażyczyć ubezpieczenia na życie, które ma stanowić kolejny rodzaj zabezpieczenia. Co jeszcze wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego? Oczywiście jego oprocentowanie oraz prowizja. Dodatkowe koszty generuje również sprzedaż wiązana, polegająca na tym, że oprócz kredytu przyjdzie nam też na przykład otworzyć konto w banku, w którym bierzemy kredyt. Niektóre banki wymagają też zakupu karty kredytowej. Dlatego skrupulatnie przeanalizujmy zaciągane przez nas zobowiązania pod tym kątem. Przepatrzmy wszelkie koszty, bo może się okazać, że wybrana przez nas oferta wcale nie jest najkorzystniejsza. Dlatego warto dłużej się zatrzymać i rozważyć za i przeciw, zamiast podejmować pochopną decyzję.

Jeśli zaś chodzi o prowizję, to jej wysokość może być różna i waha się w przedziale od 0% do kilku procent kwoty kredytu. Wliczana jest najczęściej w koszty kredytu, czasami jednak może ona stanowić jednorazową opłatę. Czytając o tych wszystkich kosztach, możemy zastanawiać się, czy poprzez negocjacje możemy obniżyć koszty kredytu? Tak, zazwyczaj możemy obniżyć marżę i prowizję. Zazwyczaj możemy dokonać tego poprzez zakup dodatkowych, wcześniej wspomnianych produktów. Powinniśmy jednak wcześniej dokonać podliczenia kosztów, tak, by nie okazało się, ze kredyt przestaje być opłacalny.